Mikroyritysten liikevaihto on melkein sata miljardia vuodessa, mutta kasvurahoituksella luku voisi olla selvästi suurempi. Kajaanilainen kenkäkauppias laajensi toimintaansa Finnvera-lainan avulla.
Kun Sotkamon ainoa kenkäkauppa lopetti viime vuonna toimintansa, kajaanilainen yrittäjä Pekka Nevala näki tilaisuutensa tulleen.
”Meillä oli ollut Sotkamossa outlet-myymälä pop-up-periaatteella vuosien ajan, mutta nyt oli paikka tehdä toiminnasta pysyvää.”
Nevalan Step-in-kenkäkauppa on yksi niistä 440 yrityksestä, jolle valtion omistama rahoitusyhtiö Finnvera myönsi lainaa maaliskuussa päättyneessä puolen vuoden mittaisessa pilotissaan.
Finnveran mukaan noin 40 prosentilla Finnveran lainaa saaneista yrityksistä jokin suunniteltu hanke oli siirtynyt tai toteutus vaikeutunut rahoituksen puuttuessa. 10 prosentilla hanke oli jäänyt kokonaan toteuttamatta.
”Kun on neljä heikkoa sesonkia takana, investointien tekeminen on vaikeaa pelkällä kassalla”, Nevala sanoo.
Rahoituksen saatavuus on kiristynyt vuodesta 2021 lähtien, Finnvera raportoi. Syksyllä 2025 toteutetun Pk-yritysbarometrin mukaan yli puolella yksinyrittäjistä ja yli 40 prosentilla muista mikroyrityksistä oli vaikeuksia saada lainaa pankista. Tilanne on Nevalalle tuttu.
”Tuntuu, ettei järkeväänkään hankkeeseen saa tänä päivänä pankkirahoitusta. Yrityksen liiketilojen vakuusarvokaan ei ole sama kuin parikymmentä vuotta sitten.”
Nevalan yritykselle myönnetyssä 50 000 euron Finnveran mikrolainassa oli henkilötakaus mutta ei omaisuuteen perustuvia vakuuksia.
Alustavien selvitysten perusteella pilotoitua lainaa saaneiden yritysten liikevaihto on lähtenyt nousuun ja yritykset ovat palkanneet uusia työntekijöitä. Finnvera-lainan avulla Nevalakin pystyi laajentamaan Sotkamon-myymälänsä aukioloaikoja ja palkkamaan yhden kokoaikaisen työntekijän. Nykyisin maanantaista lauantaihin auki oleva liike palvelee Vuokatin-matkailijoiden lisäksi alueella asuvia ikäihmisiä, joille verkko-ostaminen on vierasta ja kolmenkymmenen kilometrin matka lähimpään kaupunkiin liikaa.
”Myynti on kasvanut pop-up-ajoista, mutta ei vielä ole ihan sillä tasolla kuin toivoisin”, Nevala kertoo.
Yhdessä uusi myymälä, Step-inin Kajaanissa vuodesta 2002 toiminut toinen kivijalkaliike ja verkkokauppa tekevät liiketoiminnasta kuitenkin kannattavaa.
Vuoden alussa Finnvera avaa uuden pilotin, joka eroaa edeltäjästään kahdella tavalla. Nyt rahoitusta voivat hakea myös yritykset, joilla ei ole vielä ensimmäistä tilinpäätöstä takanaan. Lisäksi hakijoiden pitää kertoa, mistä ovat jo rahoitusta hakeneet ja miksi eivät ole sitä saaneet.
”Haluamme varmistaa, että emme syrjäytä pankin rahoitusta, vaan toimimme aidosti alueella, jossa rahoitusta ei muualta järjesty. Tehtävämme on täydentää rahoitusmarkkinaa eikä kilpailla muiden rahoittajien kanssa”, Finnveran liiketoimintajohtaja Juha Ketola perustelee.
Ensimmäisessä pilotissa lainaa myönnettiin yhteensä 20 miljoonaa euroa. Ketolan mukaan tälläkin kertaa kaikki rahoituskelpoiset hankkeet on mahdollista lainoittaa. Lainan enimmäismäärä on 50 000 euroa. Haku käynnistyy helmikuussa ja loppuu heinäkuussa 2026.
Millaisia neuvoja Ketola antaisi rahoitusta hakevalle pienyrittäjälle?
”Viestini on sama kuin pankeilla: liiketoimintaa pitää kyetä kuvailemaan sekä sanallisesti että numeroilla. On avattava, mitä lukujen takana on.”
Käytännössä siis muun muassa: mille asiakasjoukolle tuotetta tai palvelua tarjoaa, miksi asiakas olisi valmis maksamaan siitä pyydetyn hinnan ja millainen on kaupankäynnin volyymi.
”Hakemuksen tekeminen voi tuntua työläältä, mutta palvelee myös yrittäjää. Usein asiat ovat mikroyrittäjän päässä, mutta niiden paperille laittaminen auttaa jäsentämään omaa toimintaa.”
Pettymyksiä hakuprosesseissa tulee aina – mutta ne voivat olla myös lainanhakijan parhaaksi, Ketola muistuttaa.
”Kaikki yritystoiminta ei ole riittävän kannattavaa rahoitettavaksi lainalla. Yrittäjä voi ajautua ongelmiin, jos liiketoiminta ei menesty ja laina jää maksamatta. Haluamme olla vastuullisia rahoituksen myöntäjiä.”
Kenkäkauppias Pekka Nevala kiittelee viiden vuoden laina-aikaa.
”Kun lainan määrä on maltillinen ja maksuaika tarpeeksi pitkä, ei se syö liikaa kassavirtaa.”
Maaliskuussa 2025 päättynyt lainapilotti osoitti, että pienillä ja nuorilla mikroyrityksillä on vaikeuksia saada pankkirahoitusta. Rahoitusvaikeudet koskivat myös juuri perustettuja yrityksiä. Uudella pilotilla halutaan selvittää, onko aloittavien yritysten rahoituksen saamisessa pullonkaula ja onko mikroyritysten lainoittamiselle pysyvä tarve.
Ketola on tyytyväinen siihen, että mikroyritysten rahoituksen saatavuus on herättänyt julkista keskustelua. Tarkoitus on aktivoida rahoitusmarkkinaa, sillä Suomen talouskasvun kannalta myös pienillä yrityksillä on väliä.
”Jos alle 10 hengen yrityksistä muodostettaisiin yksi konserni, se olisi Euroopan kymmenen suurimman yrityksen joukossa. Liikevaihto olisi lähes sata miljardia ja työntekijöitä 330 000”, hän vertaa.
Teksti Johanna Rämö
Kuva Leena Aro
Uutisvinkki tai juttuidea? Ota yhteyttä: fafi@fafi.fi
